Vakuutustoiminta
Tällä sivulla:
Sosiaali- ja terveysministeriö vastaa vakuutustoimintaa koskevan lainsäädännön kehittämisestä ja valmistelusta. Vakuutussopimussuhdetta koskeva sääntely kuuluu oikeusministeriön toimialaan. Ministeriöt eivät käsittele yksittäisiä vakuutus- tai korvausasioita.
Vakuutusten toimeenpanosta vastaavat vakuutusyhtiöt itse, ja lakisääteisissä järjestelmissä lisäksi alan keskuslaitokset. Kuluttaja-asemaa koskevissa kysymyksissä toimivaltaisia ovat myös Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) sekä kuluttajaneuvonta. Vakuutuksen ottaja voi saada maksutonta neuvontaa ja ratkaisusuosituksia vapaaehtoisiin vakuutuksiin liittyen Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta (FINE).
Vakuutuslaitokset
Suomessa yksityiset vakuutuslaitokset hoitavat sekä lakisääteisiä että vapaaehtoisia vakuutuksia. Lakisääteisillä vakuutuksilla tarkoitetaan vakuutuksia, joiden sisällöstä säädetään lailla.
Vakuutusliiketoiminnan harjoittaminen on säännelty elinkeino. Vakuutustoiminnan sääntelyn tarkoituksena on sekä vakuutuslaitosten vakavaraisuudesta huolehtiminen että vakuutuksenottajien, vakuutettujen ja korvauksensaajien etujen turvaaminen.
Vakuutustoiminnan harjoittaminen on luvanvaraista. Valtioneuvosto myöntää toimiluvan työeläkevakuutusyhtiölle. Finanssivalvonta myöntää muut toimiluvat muille vakuutusyhtiöille. Sosiaali- ja terveysministeriö myöntää toimiluvan työttömyyskassoille.
Toimiluvat vahvistetaan koskemaan tiettyjä vakuutusluokkia tai luokkaryhmiä. Vahinkovakuutusyhtiö ei voi harjoittaa henkivakuutustoimintaa. Henkivakuutusyhtiö voi myöntää vain henkivakuutusta ja siihen liittyvää vapaaehtoista tapaturmavakuutusta ja sairausvakuutusta. Vahinkovakuutusyhtiö tai henkivakuutusyhtiö ei voi myöntää lakisääteistä työeläkevakuutusta.
Vakuutusyhtiöiden ohella vakuutustoimintaa harjoittavat
- vakuutusyhdistykset
- eläkesäätiöt
- eläke- ja muut vakuutuskassat
- työttömyyskassat sekä
- eräät lailla perustetut eläkelaitokset (Maatalousyrittäjien eläkelaitos ja Merimieseläkekassa)
Yksityisten vakuutuslaitosten lisäksi sosiaalivakuutusta hoitavat Kansaneläkelaitos (Kela), Keva ja Valtiokonttori.
Vakuutustoiminnan valvonta
Vakuutustoiminnan valvonnalla turvataan vakuutettujen ja korvaustensaajien edut.
Eläkevakuutus
Eläketurvakeskus valvoo, että työnantajat täyttävät työntekijän eläkelain mukaisen vakuuttamisvelvollisuutensa ja yrittäjä ottaa yrittäjän eläkelain mukaisen eläkevakuutuksen.
Työsuojelu
Työsuojeluviranomaiset ja Tapaturmavakuutuskeskus valvovat, että työnantajat täyttävät työtapaturma- ja ammattitautilaissa säädetyn vakuuttamisvelvollisuutensa.
Liikennevakuutus
Katsastuksen suorittaja ja poliisi valvovat liikennevalvonnan yhteydessä, että ajoneuvolla on voimassa oleva liikennevakuutus. Liikennevakuutuskeskus maksaa liikennevahingon korvaukset syyttömälle osapuolelle silloin, kun vahingon on aiheuttanut vakuuttamaton ajoneuvo. Vakuuttamattoman ajoneuvon omistajalta tai haltijalta se perii ns. vakuuttamattomuusmaksun.
Potilasvakuutus
Potilasvakuutuskeskus hoitaa keskitetysti potilasvakuutuslain mukaisen korvaustoiminnan eli korvaa vahingon potilasvakuutuksen myöntäneen vakuutusyhtiön puolesta. Potilasvakuutuskeskus korvaa potilasvahingon myös silloin, jos terveydenhuollon toimijalla ei ole ollut asianmukaista potilasvakuutusta. Vakuutuksen ottamisen laiminlyönyt toimija joutuu maksamaan korotetun vakuutusmaksun taannehtivasti.
Vakuutuslaitosten valvonta
Suomen Pankin yhteydessä toimiva Finanssivalvonta valvoo vakuutusyhtiöiden vakavaraisuutta ja menettelytapoja. Valvonnassa keskeistä on varmistaa, että vakuutuslaitokset pystyvät maksamaan korvauksensa.
Finanssivalvonta ei ratkaise asiakkaan ja yhtiön välisiä korvausriitoja.
Muutoksenhaku vakuutusasioissa
Jos olet tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen, selvitä asiaa ensin vakuutusyhtiön edustajan kanssa. Sovellettava muutoksenhakutie, määräaika ja toimivaltainen elin ilmenevät aina päätökseen liitetystä muutoksenhakuohjeesta.
Vakuutuksia koskevissa riita-asioissa tai muutoin epävarmoissa asioissa voi pyytää lausuntoja vakuutusalan lautakunnilta, joita ovat
Käräjäoikeus ratkaisee riidat
Vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön erimielisyydet korvauksista tai muista vakuutussopimukseen liittyvistä asioista ratkaistaan käräjäoikeudessa.
Käräjäoikeuden ratkaisusta voi valittaa hovioikeuteen ja sen ratkaisusta korkeimpaan oikeuteen, jos korkein oikeus myöntää valitusluvan.
Sosiaalivakuutuksen muutoksenhaku
Kelan, työttömyyskassojen sekä työeläke- ja tapaturmavakuutuslaitosten tekemiä päätöksiä koskeva muutoksenhaku on pääsääntöisesti kaksiportainen. Päätökseen haetaan aluksi muutosta muutoksenhakulautakunnalta, jonka päätökseen voi edelleen hakea muutosta vakuutusoikeudelta.
Työeläkelaitosten päätöksiin haetaan muutosta työeläkeasioiden muutoksenhakulautakunnalta ja tapaturmavakuutuslaitosten antamiin päätöksiin tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakunnalta.
Muihin kuin toimeentulotukea tai opintotukea koskeviin Kelan päätöksiin sekä työttömyyskassojen antamiin päätöksiin haetaan muutosta sosiaaliturva-asioiden muutoksenhakulautakunnalta.
Vakuutusoikeus on sosiaalivakuutusasioissa ylin oikeusaste. Vakuutusoikeuden päätöksistä voi tietyissä työtapaturma- ja ammattitautiasioissa valittaa edelleen korkeimpaan oikeuteen, mikäli korkein oikeus antaa valitusluvan.
Vakuutusmaksujen sijoittaminen
Vakuutusyhtiöt sijoittavat vakuutuksenottajilta saamansa vakuutusmaksut mahdollisimman turvallisesti ja tuottavasti.
Tuottavuuden tavoittelussa sijoitusten riskit eivät saa vaarantaa vakuutusyhtiöiden vakavaraisuutta. Vakuutusyhtiöillä tulee olla riittävä vakavaraisuuspääoma, joka toimii puskurina heikon taloudellisen kehityksen aikoina.
Finanssivalvonta valvoo, että suomalaisten vakuutusyhtiöiden vakavaraisuus on säännösten edellyttämällä tasolla.
Työeläkelaitosten vakavaraisuudesta säädetään laissa eläkelaitoksen vakavaraisuusrajan laskennasta ja sijoitusten hajauttamisesta.
Vakuutustoimintaa koskevia tilastoja
Finanssivalvonta julkaisee vakuutustoimintaan liittyviä tilastoja.
Tilastokeskus kokoaa noin 250 yhteiskuntaa kuvaavaa tilastoa Suomen viralliseen tilastoon (SVT). SVT-tilastoja tuottavat julkisen hallinnon asiantuntijaorganisaatiot.
Lisätietoja
Kirsi Terhemaa, Hallitusneuvos
sosiaali- ja terveysministeriö, Sosiaaliturva- ja vakuutusosasto / SVO, Eläke- ja yksityisvakuutusyksikkö / EVY Puhelin:0295163546 Sähköpostiosoite: [email protected]
Minna Lehmuskero, Ylimatemaatikko
sosiaali- ja terveysministeriö, Sosiaaliturva- ja vakuutusosasto / SVO, Eläke- ja yksityisvakuutusyksikkö / EVY Puhelin:0295163342 Sähköpostiosoite: [email protected]